个人理财领域一直充斥着创新的购买和杠杆资本方式。从信用的建立，到使用抵押资产来增加购买力，金融与新理念齐头并进。这可以在加密货币世界中看到，新的交叉津贴也正在进入消费者手中。
个人理财的世界往往令人兴奋，它提供了投资、储蓄和购买几乎任何东西的新方法。但这些飞跃可能会付出代价——有时是巨大的代价。随着宽松的金融监管和抵押贷款支持证券作为金融交易工具的出现，美国房地产市场在 2008 年火上浇油（来自Investopedia）。
“先买后付”应用程序似乎是个人财务管理领域的下一件大事。除了消费者储蓄方式的转变（通过电话直接访问投资应用程序）和使用手机实际支付的方式外，这种易于访问的信用额度也非常受欢迎。原因很容易理解，但可能不太明显的是，如果用户不注意这些工具可以提供的财务流动性，他们可能会面临潜在的麻烦。
受欢迎程度的提高使这些应用程序更加引人注目和更具吸引力
“先买后付”（有时缩写为 BNPL，或称为销售点贷款）为消费者提供小额付款。有些提供三个月的免息分期付款；其他人则在六周内支付四笔款项以缓期执行。每个应用程序的结构都是独一无二的，但总体规则集是相同的。如果您在指定的时间表内按时付款，您今天就可以得到一些东西并在延长的时间范围内支付而无需支付额外费用。
Exploding Topics报告称，BNPL 优惠最常用于购买服装，18 至 34 岁的人群中有 16% 已经使用这些服务。Juniper Research预测未来几年用户将出现天文数字增长，到 2027 年全球用户估计将达到 9 亿（高于 2022 年的 3.6 亿）。
随着短期内通货膨胀失控带来的压力增加，以及全球市场疲软对工作场所寿命的持续压力，消费者正在寻找减轻财务负担的方法。BNPL 报价可以在短期内提供这种帮助。Exploding Topics 指出，大约一半的美国公民表示有兴趣使用其中一项服务。这显示了普通消费者的脆弱性，以及无息金融机会可以发挥的作用。
利润建立在糟糕的财务规划之上
无论 BNPL 报价听起来多么有益，了解这些公司如何赚钱对消费者来说至关重要。所有信用卡和信用额度发行人都在交易本身中享有小额保证金。这是商家支付给金融机构的百分比，用于处理金融交易的细节。
简而言之，用卡支付涉及许多传统现金支付中根本不存在的高科技方面。因此，银行和其他金融公司希望用户使用他们的卡或应用程序支付，而不是其他选项。在不增加费用的情况下分摊付款的提议是一种强有力的激励。
但据Northeastern Global News 报道，BNPL 企业真正赚钱的地方在于延迟付款、更长的还款期限以及消费者自己造成的其他失误。提供零利息的品牌通过收取高额滞纳金和较长还款期限的高利息来弥补这一优惠。简而言之，如果用户不能有效地管理他们的财务，这些企业就会获得更大的利润。这意味着用户错过付款或需要更长的期限或包括加息的还款符合贷方的最佳利益。
“先买后付”为消费者提供了很大的影响力，但这只会增加目标消费的价值。例如，如果您对所有购买都使用信用额度，您可以推迟对今天的支出进行还款，但必须始终跟上上个月购买的还款。额外的购买力可以很容易地转化为一个持续的循环，最终可能以更高的加价结束。
这些工具的激增会影响基本价格
随着 BNPL 融资的趋势利用，供应商也可能很快改变他们的定价模式。SFGate报告称，2020 年加州 91% 的消费贷款被归类为销售点贷款，2021 年，美国消费者通过这些应用程序和服务支付了超过 200 亿美元的资金。虽然 SFGate 指出有 43% 的用户错过了付款，这一比例令人震惊——在价格标签上增加了额外费用（如上所述）——但这并不是隐藏费用进入这些 BNPL 服务的唯一方式。
Northeastern Global News报道称，这些工具通常以 3% 至 4% 的比率向商家收取交易费用。与 1.5% 到 3.5% 的典型成本相比，这可能会给您所在地区的企业和您经常光顾的在线零售商带来额外的压力。由于零利息和分期付款的重大激励，用户纷纷涌向此选项，而不是为卖家使用更便宜的购买工具。
如果天平开始向这个方向倾斜太多，卖家可能会决定将价格提高一个适度的数字，以解决仅仅做生意所增加的成本。Business.com指出，一些商家收取的现金价格已经低于买家使用信用卡或借记卡来抵消他们自己增加的费用的成本。随着 BNPL 服务的持续流行，这种做法可能会扩大。
高循环利用率会降低您的信用评分
最后，使用销售点贷款来减轻重要购买的现金流量可能会转化为您的信用评分压力。一次性使用后勤奋还款（在再次使用信贷额度之前）向贷方发出财务智能信号。这很可能会转化为提高您的信用评分。然而，这些服务的典型使用趋势并不能帮助消费者做出更明智的财务决策。事实上，许多人发现自己陷入了循环信贷利用率高的循环。
对于那些刚接触信用的人来说，这个账户可能是他们唯一的账户。因此，保持高余额从一开始就预示着不负责任的信贷使用。您的分数基于多种因素；其中三个是借款账户的年龄、借款总额（以美元计）和循环利用率（以百分比计）。
Experian报告称，一个好的经验法则是将您的利用率保持在 30% 以下。购买 BNPL 模型可以很容易地运行到您的限额，并将账户保持在这个最大限额。在您的信用额度使用上犯错误可能会对您未来几年的信用评分产生连锁反应。较低的分数将转化为更少的借贷机会，以及成本更高的选择。
以智能方式管理您的信用可确保您始终保留各种良好的借贷选择。BNPL 应用不一定会对您的财务前景造成致命打击。但它们肯定会增加您作为消费者在人生关键阶段的脆弱性。